בית חדש

כל מה שרצית לדעת על ביטוח דירה

דירה היא הנכס הכלכלי המשמעותי ביותר של משפחה ממוצעת בישראל – בפער גדול מהנכסים האחרים.

משכנתא היא הלוואה שמיועדת לרכישת דירה. כיום, ניתן להשתמש במשכנתא עבור מטרות מגוונות, כמו רכישת דירה ראשונה, שדרוג של הדירה הקיימת, רכישת דירה להשקעה, שיפוץ של הבית הנוכחי או בנייה של בית חדש.

המשכנתא ניתנת תמורת ריבית ושעבוד הדירה לבנק או לחברת הביטוח שהעניקו את ההלוואה. הלוואת המשכנתא נפרסת לשנים רבות (עד 30 שנה). בכל חודש משלמים לבנק או לחברת הביטוח תשלום מסוים שנקרא "החזר משכנתא". לאחר שמסיימים לשלם את כל סכום ההלוואה – השעבוד על הדירה מוסר. משכנתא מכסה בדרך כלל בין 30 ל-50 אחוזים משווי הדירה. בהתאם, החלק העיקרי של מימון הדירה צריך להגיע מהון עצמי.

זהו הנכס הכי יקר שלנו וגם החוב הכי גדול שלנו. בהתאם לכך, כאשר בוחרים משכנתא, היא צריכה להיות המתאימה והנכונה ביותר עבורנו. חשוב לבדוק את הנושא מלפני ולפנים, לנקוט משנה זהירות, לא להיות אימפולסיביים, להשקיע זמן לבדיקות והתייעצויות, מחשבה וראייה עתידית.

המשכנתא חייבת להתאים לרמת ההכנסה הפנויה של המשפחה (כלומר, ההכנסות של בני המשפחה מינוס ההוצאות). אם תבחרו מסלול של משכנתא עם החזר חודשי שלא תוכלו לעמוד בו, עלולות להיגרם לכם בעיות כלכליות. אמנם הריבית המשולמת בהלוואת המשכנתא היא בין הנמוכות ביותר בשוק, אם לא הנמוכה ביותר (בגלל שהדירה משועבדת לגוף המלווה), אבל בכל זאת – אסור לוותר על השוואת מחירים בין כלל הגופים המלווים.

עוד סוגייה שחשוב לבדוק היטב היא מסלול המשכנתא. כאמור, ההלוואה נלקחת בפריסה ארוכה של שנים רבות קדימה. סגירה של מסלול מסוים לטווח רחוק, יכולה להתגלות בעתיד בתור טעות, אם יתברר שאותו מסלול היה יקר יותר לעומת המסלולים האחרים.

למשל, משכנתא בריבית משתנה, נראית על פניו כמשתלמת וזולה יותר מאשר משכנתא בריבית קבועה – אבל בפועל, הריבית נתונה לתנודתיות, וברגע שהיא עולה, גם הריבית המשתנה שלכם עולה. ריבית קבועה נשארת כפי שהיא ולא מושפעת מתנודות.

כלומר, ריבית משתנה היא זולה יותר – אבל בטוחה פחות. אין זה אומר שצריך לוותר עליה, זוהי רק דוגמה לחשיבות של הבנת הבחירות שלכם – היתרונות והסיכונים שטומן בחובו כל מסלול. בדיוק בגלל זה נהוג בשנים האחרונות "לגוון" את המשכנתא, כלומר לבחור בהלוואה עם מספר מסלולים ולא הלוואה במסלול אחד.

Photo by Tierra Mallorca on Unsplash

משכנתא רגילה נלקחת כאשר רוצים לרכוש דירה – אבל יש גם משכנתא מסוג אחר – משכנתא הפוכה. אותה אפשר לקחת, כאשר כבר יש לכם דירה – ואתם לא מחפשים אחת חדשה. את הדירה שכבר קיימת משעבדים ובתמורה מקבלים הלוואה. הלקוחות הם בני 60 ומעלה, שיש בבעלותם נכס, אבל זקוקים לכסף נזיל.

הם יכולים להוציא אותו על מטרות שונות ומגוונות. למשל: מחייה שוטפת (שמירה על רמת חיים גבוהה גם לאחר היציאה לפנסיה), הגשמת חלומות (כמו "הטיול הגדול" של אחרי הפרישה שתמיד רצינו), עזרה לילדים (מימון חתונה, עזרה ברכישת דירה או פתיחת עסק) ועוד.

בנושא הריבית קיים הבדל אחד מהותי בין משכנתא רגילה ומשכנתא הפוכה. בעוד במשכנתא רגילה, משלמים ריבית (וגם קרן) מדי חודש – וזו האפשרות האולטימטיבית והיחידה – במשכנתא הפוכה קיימות שתי אופציות: אופציה ראשונה היא לשלם ריבית מדי חודש (בשיטה המוכרת). אופציה שנייה, שקיימת רק במשכנתא הפוכה, היא לא לשלם ריבית חודשית. סכום הריבית מצטבר – ומתווסף לתשלום הסופי של ההלוואה, שהלווים יצטרכו להחזיר בבוא היום.

עצה לסיום – באינטרנט תוכלו למצוא מחשבוני משכנתא בהם אפשר להזין את סכום ההלוואה, משך ההלוואה והריבית – ולגלות מהו ההחזר החודשי הצפוי לכם. כך, אפשר "לשחק" ולשנות את המספרים השונים שוב ושוב, עד שמגיעים להחזר המתאים והנכון ביותר עבורכם.

About the author

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *